Годовая плата высока — $325 за карту, которую кто-то обожает, а кто-то ненавидит. Обычно я советовал бы ориентироваться на приветственный бонус и игнорировать ежегодные расходы. Но здесь я так поступать не буду. Приветственные бонусы — это разовые акции. А комиссии повторяются каждый год.
Поэтому давайте посмотрим, что вы получаете от этой карты после первого года использования.
Вопрос не в том, хороши ли категории начисления баллов. Все мы едим. Реальный вопрос в том, достаточно ли вы дисциплинированы, чтобы отслеживать четыре разных источника возврата средств, чтобы они не истекли незаметно, пока вы спите.
Я подробно разберу, куда уходят мои деньги с American Express Gold Card. Я сравню полученные начисления с теми, которые остались «на столе». Посчитаем цифры, оценим хлопоты и решим, стоит ли результат тех усилий, которые нужно приложить для управления этой картой.
Честный подсчет
Отложим в сторону блестящие приветственные предложения. Они великолепны, если вы выполните требования по тратам, но их ценность исчезает после шестого месяца. Вот что я заплатил и что получил взамен за 12 месяцев реального использования.
Я оплатил комиссию в размере $325. Точка.
Взамен я получил:
- $120 в виде Uber Cash.
- $100 в виде кредита на рестораны через Resy.
- $30 из другой категории кредитов на питание.
Итого $250 вернулись в мой карман. Неплохо. Но вот в чем подвох.
Мне было трудно отслеживать остальные кредиты на питание. А что касается кредитов на Dunkin’ — я о них просто забыл. У меня есть дети. Траты на продукты и рестораны быстро растут, поэтому накопление баллов идет отлично, но оптимизация возвратов выглядит хаотично.
Математика в моем случае положительная? Да. Покрывают ли кредиты полную стоимость комиссии самостоятельно? Почти нет. Именно сочетание компенсации комиссии и высокого уровня начисления баллов за повседневные покупки делает эту карту стоящей внимания.
«Я бы выиграл еще больше… если бы просто помнил о необходимости действовать последовательно».
Последовательность — самая скучная часть игры с кредитными картами. Но также и самая сложная.
Почему приветственное предложение меняет правила игры
Для новых заявителей барьер входа кажется низким благодаря большому приветственному бонусу. Сейчас можно получить до 100 000 баллов Membership Rewards.
У вас есть шесть месяцев, чтобы потратить $8 000. Это примерно $1 300 в месяц. Для домохозяйства, которое тратится на продукты и путешествия, это сумма, с которой легко справиться.
Я оцениваю баллы Amex в 1,7 цента каждый. Для меня этот бонус в 100 000 баллов равен $1 700 чистой выгоды. Это покрывает стоимость карты на несколько лет вперед. Кроме того, ваш кредитный рейтинг не пострадает, пока вы не нажмете «Да» в анкетной форме. Подавайте заявку с уверенностью.
Но есть нюанс. Если у вас уже есть Amex Platinum Card, вы, скорее всего, не будете соответствовать требованиям для этого предложения. Поэтому стандартный совет остается прежним: сначала возьмите Gold, получите баллы, а затем обновитесь до Platinum позже, чтобы также получить приветственный бонус Platinum.
Я уже обменял свою первую партию баллов на билет в первый класс Lufthansa через программу Air Canada Aeroplan. Все прошло идеально.
Откуда на самом деле берутся баллы
Это двигатель карты. Категории начисления — грубые, но эффективные инструменты.
- 5x на预付ные отели, забронированные через Amex Travel.
- 4x на питание в ресторанах по всему миру, включая доставку и еду навынос в США.
- 4x в супермаркетах США.
- 3x на авиабилеты, забронированные напрямую у авиакомпаний или через Amex Travel.
Если вы потратите $5 000 на продукты за год, ставка 4x ощущается как кэшбэк в размере 6,8%. Сделайте то же самое в ресторане, и вы получите мощное сочетание.
Я проанализировал свои траты для этой статьи. Результат меня не очень порадовал. Еда дорогая. Добавьте в уравнение двух малышей, и баланс баллов взлетает до шести цифр в течение одного года.
Но есть два предупреждения.
Преимущество в виде 5x за отели часто является ловушкой. Бронирование через Amex обычно означает, что вы лишаетесь своего статуса лояльности и баллов отеля. Стоит ли оно того? Редко.
Кроме того, с определением «супермаркеты» есть проблемы. Costco и Sam’s Club не подходят. Также не подходят некоторые кофейни, которые кодируются как «прочие расходы», а не как рестораны. Я уже не раз попадался на этой ошибке в классификации транзакций. Проверяйте категоризацию своих транзакций.
Рейтинг кредитов: кривая сложности
Вот главная точка трения. Карта обещает $424 в ежегодных кредитах. Это маркетинговая уловка, если вы не можете воспользоваться всеми ими. Эти кредиты раздроблены, ежемесячные и действуют по принципу «используй или потеряешь».
Я расставил их в порядке от самых простых к самым болезненным.
1. Uber Cash ($120/год) — Легкий режим
Вы получаете $10 в месяц на Uber или Uber Eats. Это работает в США. У вас должна быть сохранена карта Amex в приложении Uber.
Для большинства людей это бесплатные деньги. Даже если я использую Lyft для поездок, я часто заказываю доставку еды. Uber Eats используется достаточно часто, так что я никогда не теряю этот кредит. Это практически наличные.
2. Кредит Resy ($100/год) — Почти легкий
Вы получаете $50 дважды в год. Не ежемесячно. Это помогает. Но вы должны поужинать в ресторане, представленном на платформе Resy.
Я живу в Майами. Resy повсюду. Я полностью использовал $50 в июне. И снова в декабре. Ноль усилий. Если вы живете в сельской Канзасе, это может потребовать поездки в ближайший город на изысканный ужин, который вы обычно не планируете. Но в городских районах это бесплатные деньги на ужин.
3. Кредит на питание ($120/год) — Борьба
$10 в месяц. Но только у определенных мерчантов: Grubhub, Buffalo Wild Wings, Five Guys, Cheesecake Factory, Wonder.
Grubhub здесь — дикий карт. Остальные? Нишевые. Я не был в Five Guys за последние пять лет. Wonder звучит как злодей из научной фантастики.
Так что я полагаюсь на Grubhub. Проблема в том, что я не пользуюсь Grubhub. Я использую Uber Eats и DoorDash. Стимул в $10 слишком мал, чтобы ломать мои привычки. Я забываю. Теряю кредит. Бывает.
4. Кредит Dunkin’ ($84/год) — Сложный режим
$7 в месяц. Вы должны платить в Dunkin’ этой картой, добавленной в профиль.
Это поляризующее преимущество. Если у вас в офисе есть Dunkin’, это бесплатный кофе. Если у вас его нет — вы теряете $84 каждый год.
Есть хитрости. Вы можете пополнить цифровой кошелек Dunkin’ и получить кредит таким образом. Но управление пополнениями создает «усталость от карт». Почему я должен входить в другой портал? Стоит ли мой кофе этой ментальной нагрузки?
Я провалился. Я потерял все $84 в этом году. Если вы не видите Dunkin’ на своем ежедневном маршруте, я рекомендую сразу вычесть $84 из общей стоимости карты в вашей голове.
Слой «приятно иметь»
Есть еще два преимущества, которые дополняют профиль карты, но никогда не решают вопрос: держать её или отменить.
Во-первых, Amex Offers. Это целевые предложения. Недавно у меня было предложение на 1200 баллов за каждые $150, потраченных в Amazon. Я бы потратил эти деньги в любом случае. Баллы стали чистым бонусом. Наличие нескольких карт Amex увеличивает ваши шансы получить такие предложения. Это может незаметно сэкономить вам сотни долларов.
Во-вторых, The Hotel Collection. Проведите две ночи — получите кредит $100 и, возможно, апгрейд номера. Это не так мощно, как программа Fine Hotels & Resorts на карте Platinum. Но это что-то. Я не пользовался этим, потому что обычно использую FHR для своих роскошных поездок.
Это работает в путешествиях
Нет комиссий за зарубежные транзакции. Это важнее, чем люди думают.
Категория питания 4x работает по всему миру. В прошлом году я поехал в Таиланд. Я оплатил ужин там картой Gold. Она начислила баллы на максимальном уровне. Никаких дополнительных комиссий в счет. Это был бесшовный способ получить ценность в отпуске, где мои ежедневные траты перешли почти полностью на еду.
Обратите внимание, что бонус 4x за супермаркеты остается в США. Ваш местный продуктовый магазин в Париже не будет считаться.
Где математика ломается для вас
Карта Gold не для всех. Это специализированная карта. Она предполагает два условия вашей жизни:
- Вы тратитесь на питание и продукты. Много.
- Вы можете управлять кредитами, не сводя себя с ума.
Если вы в основном покупаете товары на складах типа Costco, бонус за супермаркеты для вас мертв. Если вы редко едите вне дома и избегаете приложений для доставки еды, бонус 4x бесполезен. А если идея активации кредитов и запоминания списков мерчантов звучит как домашнее задание, то заявленные $424 ценности — ложь.
Для меня карта стоит менее $100 в год после учета кредитов, которые я действительно получаю. За эту «стоимость» я получаю одну из лучших ставок на начисление баллов за еду на рынке.
Мне просто нужно разобраться с Dunkin’.
«Игра с кредитными картами должна быть увлекательной. А не второй работой».
Стоит ли American Express Gold Card $325?
Если вы едите вне дома, если вы покупаете продукты в обычных магазинах и если вы можете помнить о том, чтобы нажимать кнопку для получения Uber Cash каждый месяц… тогда да.
Это явный победитель. Но оставьте кредит на Dunkin’ тем, кто верен Dunkin’. Для всех остальных вычтите это из заявленных выгод.
